Hoe komt de hypotheekrente tot stand?
De vaste hypotheekrente heeft momenteel een historisch laag punt bereikt, maar hoe komt deze hypotheekrente tot stand? In deze blog worden de verschillen tussen een vaste en variabele hypotheek besproken en waaruit deze twee vormen van hypotheekrentes uit bestaan.
Variabele en vaste rente
Om te beginnen wordt er een onderscheid gemaakt tussen de variabele en vaste rente. De vaste hypotheek rente wordt in samenspraak met de hypotheekverstrekker vastgesteld voor een bepaalde looptijd tegen een vast percentage. De variabele rente staat niet vast en kan door de hypotheekverstrekker ieder moment bijgestuurd worden.
Waaruit bestaat een vaste hypotheekrente?
De vaste hypotheekrente bestaat niet maar 1 gegeven. De hypotheekrente komt tot stand door een combinatie van meerdere elementen, namelijk: de marktrente, de kosten die de hypotheekverstrekker maakt en de keuze die de particulier maakt bij de samenstelling van de hypotheek.
De marktrente is een redelijke indicatie van de vaste hypotheekrente. De marktrente geeft in een ogenblik de aantrekkelijkheid van de kapitaalmarkt weer. De marktrente bestaat uit een korte termijn rente en een lange termijn rente. De korte termijn rente heeft een maximale looptijd van 2 jaar en de lange termijn rente heeft een minimale looptijd van 2 jaar. Om op de hoogte te blijven van de actuele hypotheekrentestanden geeft hypotheekrente.nl een up-to-date overzicht.
Lange en korte termijn rente
De korte termijn rente komt tot stand door vraag en aanbod in de geldmarkt. Daarnaast stuurt Europese Centrale bank (ECB) de rente aan. De Europese Centrale Bank past de rente aan om een gezonde balans te vinden tussen vraag en aanbod. Om de economie te stimuleren verlaagd de centrale bank de rente zodat het goedkoper wordt om geld te lenen. Dit doet de centrale bank bij deflatie of bij een recessie. Om de economie af te remmen voordat deze over hit raakt verhoogd de centrale bank de rente zodat geld lenen duurder wordt. Hierdoor gaan mensen rustiger aan doen met het geld en houdt de centrale bank de economie intact. Dit wordt gedaan omdat er anders teveel geld in omloop is (inflatie) of bij een té hard groeiende economie.
Wie doorgaans langer zijn geld af staat, wie meer zal moeten betalen en dit geldt ook voor hypotheekverstrekkers. Als je een hypotheeklening afsluit met een lange looptijd wordt er meer rente betaald dan voor een korte looptijd. Omdat de hypotheekverstrekker (de bank) meer risico loopt op haar geld die zij uitleent, zal zij een hoger tarief vragen.
Hoe komt de variabele hypotheekrente tot stand?
De variabele hypotheekrente bestaat uit een basistarief en de opslag van het ingekochte geld. Daarnaast bestaat de variabele hypotheekrente doorgaans uit de verhouding tussen de lening en de marktwaarde van de woning. Ook betaald de particulier voor admnistratiekosten en tot slot vraagt de hypotheekverstrekker nog een stukje winst. De hypotheekverstrekker zal de rente omhoog of naar beneden bewegen door de marktrente als uitgangspunt te nemen. Als je kiest voor een variabele hypotheekrente kan je in een bepaalde maand meer betalen dan de andere maand.
Er wordt dus een onderscheid gemaakt tussen de vaste en variabele hypotheekrente. Er zijn verschillende factoren die de rentes beïnvloeden, maar de marktrente speelt over het algemeen een grote rol.
